나는 노후에 가난하지 않기로 했다. by 서대리

1. 부제 : 한달에 30만원으로 레벨업하는 연금저축의 기적 (연금저축하라는 글)
2. 서대리 Tv하고 박곰희 Tv는 연금저축을 추천하더라. 
3. 나도 적립식으로 s&p500을 모아간지 몇년되었다. 월30만원만 하니까 크게 부담은 되지 않는다. 
4. 지금은 100세시대이지만 곧 120세 시대가 될 수도 있다. 노후준비가 내집마련보다 중요할 수 있다. 
5. 한달에 30만원씩 모으면 죽을때까지 매년300만원을 쓸 수 있는 방법이 있단다.
   1. 정답은 연금저축인데,,, 물론 현재가치로 300만원은 아니니까... 그점은 고려하자. 
6. 은퇴생활의 핵심은 꾸준한 월 현금흐름이다. 
7. 금융자산으로 월 20억이 있으면 연이자가 2프로라도 매년 4천의 이자가 나온다. 
   1. 금융자산으로 월20억은 없지만, 연금저축을 하면 매년 4천의 이자를 받을 수 있도록 해 주는 것이 연금저축이다.
8. 현재 기준으로 1인당 최소 노후자금은 월 117만원, 30년후는 물가상승률이 2프로라고 가정하면 월 212만원이다. 
9. 지금부터 월30씩만 모으면 30년 후는 이것만으로 최소 노후자금이 가능하다. 
   1. 현재 내 나이가 40대 중반이니까 이미 늦긴했지만. 시작하자. ㅎㅎ
10. 연금저축계좌에서 매달 30만원씩 30년동안 미국 S&p 500 ETF에 투자하면 30년 후부터는 죽을 떄까지 매달 300만원(세전)을 연금으로 받을 수 있다. 세후는 월 264만원이다.  
11. 연금저축의 놀라운혜택
12.  

    

    출처 : 서대리책

13. 입금만 해도 연 400만원까지 세액공제혜택이 있다. 내 경우 연봉이 5500을 넘기 때문에 13.2프로의 세액공제혜택이 있다.
14. 지금 당장 세금을 떼지 않고 55세 이후 연금을 수령할 때 낮은 세율로 소득세를 떼 간다.(과세이연)
15. 단점은 돈이 묵여 있기 때문에 집을 사거나 급전을 모으기 위해서는 하면 안된다.(중요)
16. 여유돈만 해야한다. .(찾을 수 있는 돈이아니다. )
17. 55세 이후에 연금으로 받는다. 최소 기간은 10년이다. 
18. 연금저축으로 굴릴 돈은 ETF가 맞다. 왜냐하면 초장기로 투자해야 하기 때문이다. 
19. 미국 s&p 500 etf의 연 수익률은 평균 8프로이다. 물론 흥망성쇠가 있으므로 장기적 관점에서 봤을 떄이다. 
20. 좋은 ETF의 기준은 수수료(비용)인데 장기 투자를 하는 경우 수수료가 수익에 미치는 영향이 매우 크다. 
    1. 수수료 = 운용보수 + 기타비용

    2. 

       출처 : 서대리책

    3. 나는 tiger에 했는데... kodex로 바까야 하나...
21. 증권사 선정기준
    1. 수수료가 낮은 곳.
    2. 연금 개시 후에도 투자가 가능한가?
    3. 이벤트 혜택
22. 연금투자 전 필요한 마음가짐은 투자에 대한 확인이다. 이것이 없으면 추매를 안하거나 팔거나 한다.
23. 내 노후 자산을 확정짓는 3가지 요소
    1. 투자금의 규모 : 투자금이 2배 증가하면 총 자산도 2배
    2. 투자수익률
    3. 시간(이것이 제일 크다.) : 시간이 2배 늘면 총 자산은 17배 늘어난다. ㄷㄷ
    4. 수령시기를 늦추는 것도 좋다 .
24. 대부분의 주식 수익률은 s&p의 수익률을 따라가지 못한다. 이것을 이기는 사람은 극소수이다. 
25. 투자도 중요하지만 개인의 능력을 키우는 것도 중요하다. (승진, 이직, 부수입 창출을 위한 노력)
    1. 서대리는 배민, 유튜브, 블로그, 배민 도보배달, 전자책 판매
26. 월1회? 연1회? 최저점에 몰빵? 당연히 최저점에 몰빵하는 것이 좋지만, 최저점을 알수는 없다. 적립식으로 매수를 해도 웬만한 투자자들은 다 이긴다. 
27. 적립식 투자의 장점
    1. 미루는 것을 막아준다.
    2. 후회를 최소화해준다.
    3. 마켓타이밍을 신경 쓰지 않게 해준다.
28. 결국 s&p 500 투자의 핵심은 꾸준히 긴 시간 동안 적립식 투자를 하는 것이다. 
29. 수익률을 조금 더 추가하고 싶으면 나스낙 etf를 추가하라!!
30. 하락장에 대처하는 장기투자자의 자세
    1. 버핏은 하락장에 공포를 이기고 추가매수해야 한다.
    2. 장기투자자에게 중요한 것은 월적립식 이외에는 아무것도 안하기.
    3. 좋은 자산은 시간이 흐르면 무조건 우상향한다.
31. 질좋은 돈(여유자금)으로만 투자해야 살아남을 수 있다.
32. 자신의 능력을 업그레이드하는 것이 최고의 투자이다.
33. 4050의 연금투자 전략
    1. 현40대는 국민연금이 메인이다. 고갈은 아직 딴 나라이야기이다. 속지 말자.
    2. 국민연금은 최안전자산이니까 나머지는 위험자산인 주식에 몰빵해도 된다.
34. 50대 이상을 위한 ETF
    1. 기본적으로 국민연금 수령액이 적다. 
    2. 기간이 짧아지기 때문에 s&p의 수익률이 낮다. 
    3. 안정성을 추구할 피룡가 있다. (국채, 달러, 금, 현금)
    4. s&p + 미국채권 + 금
35. 직장인이라면 필수인 IRP
    1. 연금저축 월 400 채우고 남는 돈이 많아서 추가적으로 세액공제를 얻고 싶은 경우 하는 것
    2. 퇴직금의 개념이다. 실제 퇴직금은 이 계좌에 준다. 
    3. 제약 사향이 연금저축보다 크기 때문에 연금저축보다 후순위이다. 

    4. 

       출처 : 서대리책

    5. IRP의 혜택은?
       1. 세제혜택 : 여기에 700넣거나, 연금저축 400 + 여기 300 넣거나.
       2. 과세이연효과
       3. 돈이 묶이는 단점이 있으니, 여유돈이라고 생각되는 것만으로 하기.
    6. 연금저축보다는 투자제약이 크다. (좀 더 보수적이다.)
    7. 주식의 비중이 70%이다.
    8. 중도인출이 불가능하므로 2개를 만들어서 장기용 단기용으로 하면 좋다. 
36. IRP에 납입할 돈이 없다면 퇴직금을 굴리자. 
    1. DB형과 DC형이 있는데 DB형은 회사가 굴려주는 것, DC형은 개인이 굴리는 것.
    2. DB에서 DC변경은 가능하나 , 역방향은 원칙적으로 불가. 
    3. DC형인 퇴직연금은 자신이 굴리지않으면 안되다. 역시 s&p와 나스닥 ETF를 기본으로 굴리자. 
37. 장기간 돈이 묶이는 것이 걱정된다면 ISA계좌를 만들어서 투자하자.
    1. 3040세대에게는 연금저축이 묶이는 돈이기 때문에 조심해야 한다. 왜냐하면 자동차구입, 자녀 양육, 주택 구입 등 돈을 써야할 일이 많기 때문이다.  이것이 해결되면... 괜찮다 .
    2. 만기가 3년 짜리 계좌인 ISA계좌가 좋다. 
    3. 납입한도는 연2000만원, 5년간 최대1억 가능, 납입원금을 초과하지 않으면 중도인출도 가능. 
    4. 해지하면 소득세 추징
38. 중개형, 신탁형 일임형이 있는데, 수수료가 없는 중개형 ISA를 추천한다.
39. 전체 수익 중 200만원으 비과서 혜택, 초과금액은 9.9% 분리과세.
40. 단점은 국내상장, 주식 ETF만 가능

41. 

    출처 :  서대리책

42. 연금수령의 기술... 연금을 수령할 때도 기술이 필요하다.
43. 만55세 이상 10년 이상의 기간동안 연금으로 수령 가능. 
44. 55세부터 수령하면 연금소득세 : 5.5%
45. 70세부터 수령하면 연금소득세 4.4%
46. 80세부터 수령하면 연금소득세 3.3%
47. 연금수령한도
    1. 연금계좌평가액 / (11-수령연차) * 1.2
    2. 1억이 연금에 있는데, 첫해 연금수령한도는 1200만원
48. 내가 죽으면 자식이나 배우자에게 승계 가능하다. 
49. 사망 6개월 이전에 해지를 신청하면 연금소득세(3.3~5.5%)만 떼고 지급하고 6개월이 지나면 기타 소득세가 부과됨.
50. 연금투자의 경우, 투자의 1순위인 투자대상보다 2순위인 절세에 더 시간을 할애해야 한다. 
51. '연금저축은 사기다' 라는 말이 나오는데, 이는 연금소득이 연1200만원이 넘어가면 종합소득으로 잡히게 되기 때문에 오히려 손해다 라는 말이 나오기 때문이다. 하지만 수많은 변수들이 있기 때문에 무조건 세금폭탄이라고 말할 수는 없다.
52. 이는 월급을 많이 주는데 세금이 무서워서 조금만 주세요! 라고 말하는 것과 똑같은 수준의 말이다.
53. 오히려 돈을 많이 받아서 세금폭탄을 받고 싶다. ㅎㅎㅎ
54. 연금 종류별 수령 가능한 시기
    1. 55세부터 : 연금저축, IRP, 주택연금
    2. 65세부터 : 국민연금
    3. 국민연금 시기가 늦으니 당연히 이런 것들을 했어야...
55. 만약에 다른 소득이 없다면, 연1200만원 이하로 수령해도 종합과세가 유리할 수 있다. 왜냐하면 공제되는 것이 있기 떄문이다.
56. 건강보험료 폭탄을 맞는다는 것도 사실이 아니다.
    1. 건강보험료 부과대상 : 국민연금, 공무원연금, 사학연금, 군인연금, 우체국연금
    2. 건강보험료 부과하지 않는 대상 : 개인연금저축, 개인형 IRP에서 발생한 소득
57. 연금계좌 속 돈의 세가지 형태
    1. A : 내가 계좌에 넣고 세액공제 받은 돈 (세액공제 납입한도)
    2. B : 내가 계좌에 넣고 세액공제 받지 않은 돈 (세액 공제 납입한도를 넘은 부분)
    3. 투자해서 번 수익과 ETF 분배금
    4. A, C의 경우는 16.5%의 중간에 해지하게 되면 세금(16.5%)를 내야 하니까 조심하자.
58. 10년 후에 변하는 것이 뭘까요? 라는 질문도 중요하지만 10년후에 변하지 않는 것은 무엇일까요? 라는 질문은 아무도 하지 않더라. BY 제프 베조스
59. 실생활에 자주 쓰이는 기업에 투자하는 것이 마음의 안정을 얻는 길이니라.
60. 하락장을 대하는 우리의 심리.
    1. 마트에 갔더니, 내가 좋아하는 물건이 세일중이네!! 라는 것.
    2.  기업의 경쟁력은 그대로인데, 눈에 보이고 변하는 것은 '주가'일 뿐이다. 
    3. 작은 성공의 경험 쌓아보기... 몰빵하지 말고 하나씩 사보자.
61. 미국주식을 직접투자할 것인가? 아니면 국내상장 ETF에 투자한 것인가?
    1. 차이점.
       1. 거래시장
       2. 투자화폐
       3. 과세방식
    2. 환차손익이 핵심차이이다. 지금과 같은 위기 시대에는 달러를 가지고 있는 것만으로도 좋다. 
    3. 이론상으로 세금만 따졌을 때 연간 예상 수익이 833만원보다 적으면 해외, 833만원보다 많으면 국내.. 이기는 하다.(833만원은 세금이 같아지는 포인트이다.) 
    4. 아직 확정은 아니지만, 국내상장 해외 etF도 해외 직투와 똑같은 세금을 매긴다는 소문이 있긴하다. 
62. 평범한 일을 평범한 마음으로 실행할 수 있는 것이 비범한 것이다.  BY 앙드레 지드
63. 누구나 할 수 있을 것 같은 쉬운 일도 꾸준히 하면 상위 1%가 된다. 
64. 월적립식 투자도 꾸준히 하는 것이 엄청 어렵다.  꾸준히 해서 늙어서 고생하지 말자.